みぃこんにちは～ みぃ です！
本やYouTubeなんかで得たことを少しずつ試しながら、家計のためになりそうないいことをのんびりやっています。
いろいろ試してきた中で特に良かったことを、もっと家計を見直したいって考えてる方のためにどんどん紹介していきまーす。
保険はとりあえず入れば安心ではない！ 当たり前に入ると思っていた がん保険を見直しました
【保険見直しシリーズ第二弾】
厚生労働省は２人に１人ががんになると発表していますし、がん保険のＣＭもよく見るので、なにか対策が必要って焦ってしまいます💦
それに、がんになるとかなりの治療費がかかりそうだし、仕事どころじゃなくなるので、保険でカバーしなければって思うのは当然のことだと思います。
でも、医療保険を見直したときもそうでしたが、自分や周りの人の思い込みと実際の状況にはけっこう違いがあったりします。
そこで、前回の医療保険の見直しに併せて、がん保険についてもいろいろ調べて、保険の見直しをやってみました。
なので、調べてわかったこと、実際に見直した内容、見直して良かったことを紹介しまーす。
夫がんって聞いただけで、お金でなんとかなるならって思っちゃうよ。
調べたもの
今回もリベラルアーツ大学の両学長が書かれた本を参考にしました。
両学長のYouTubeはほぼ毎日見てます。
・両@リベ大学長 (著)（2020）『本当の自由を手に入れる お金の大学』朝日新聞出版
こちらの本も参考にしました。保険を考えるうえでは外せません。
・後田 亨 (著), 永田 宏 (著)（2019）『いらない保険 生命保険会社が知られたくない「本当の話」』講談社
・末永 健 (著)（2020）『書けばわかる! わが家にピッタリな保険の選び方 』翔泳社
・そのほか、厚生労働省やネット上のいろんなサイト、YouTubeを参考にさせていただきました。
いろいろ調べてわかったこと
国の保険制度（健康保険）はどんな内容？
- 日本人は全員、健康保険（健康保険、国民健康保険、後期高齢者医療制度）という公的な保険に加入することが義務付けられていて、健康保険証を持っていけば、所得とか関係なくどこでも治療が受けらる。そして、治療費の自己負担は原則３割で、あとは国が払ってくれるのです。
- さらに健康保険には高額療法費制度というスゴイ制度があり、１月の医療費の自己負担額が一定の金額を超えた場合、それ以上は国が払ってくれる。その金額は、平均的な会社員で１月の全治療費が２００万円だった場合だと、８万４千円くらいで、それ以上は負担する必要がないのです。なので、１月まるまる入院しても、治療費は１０万円くらい見とけば十分ってこと！
- そのうえ、傷病手当金というのがあって、病気やケガの治療で働けなくなったときに、月給のだいたい３分の２くらいの金額を最長１年半支給してもらえます。
- さらにさらに保険料（給料天引きだけどT_T）は会社が半分払ってくれるし、扶養に入っている妻や子供は払わなくていいのです。
- ちゃんとわかってみると、国の健康保険って払ってる保険料が多い分、そうとういい保障内容になっているのです。
みぃがんになった時に民間の保険に入っていなくても、まとまった貯金があれば、生活が成り立たなくなるってことはなさそうだね。
がんになる確率と死亡する確率
- 厚生労働省は２人に１人ががんになると発表していますが、それは生涯を通じてなるということで、実態は、ほとんどの人にとって８０歳以上のことなのです。
- 国立がん研究センターがん情報サービス（2021年02月）の情報によると、
４０歳男性が今後がんにかかる確率は、今後１０年で１.６％、２０年で６.９％ ３０年で２１.３％、
４０歳女性が今後がんにかかる確率は、今後１０年で４.１％ ２０年で１０.４％ ３０年で１９.５％ です。 - もうひとつ国立がん研究センターがん情報サービス（2021年02月）の情報によると、
４０歳男性が今後がんで死亡する確率は、今後１０年で０.３％ ２０年で１.５％、３０年で５.６％、
４０歳女性が今後がんで死亡する確率は、今後１０年で０.４％ ２０年で１.６％ ３０年で３.９％ です。 - 昔に比べて、がん患者は増えていますが、その理由は高齢者が増えているのと、検査の普及（乳がん・子宮がん検診）と、検査技術進歩による早期発見なので、今後も増えて当然ということです。
夫平均寿命までに２人に１人ががんになるわけではないし、がんで亡くなる確率って思ってるほど高くないんだね。
がん保険ってどんなことを考えればいいの？
- 民間の保険に入る目的は、万が一の時に生活が成り立たなくなるような出費になってしまう場合に備えること！
これ大原則です。 - 掛け捨てのがん保険に入ってすぐがんになれば、お金の面ではかなりの得になるけど、例えば毎月３千円の保険料を払わずに３０年以上貯金すれば１００万以上になるので、がんになる確率からすれば、貯金した方が得する可能性が高いのです。それに、毎月３千円を３０年間 積み立て投資すれば、平均的な利回り（４％）なら２００万円以上になっています。
みぃ投資のことは、別の記事で紹介します。
- がん保険に入れば、がん治療の先進医療特約を数百円で付けることもできるけど、特約なので単体で入れないし、先進医療は実際に実施されている件数も多くなし、もし効果が高ければ今後健康保険の対象になるから、利用する確率はかなり低いみたい。
- 統計的には、平均寿命より若いうちにがんになる人よりも、長生きする人の方が多いので、がんに備えて若いうちから保険料を払うよりも、長生きに備えて貯蓄する方が経済的なる可能性が高いのです。
ひみりか家で実際に見直した がん保険の内容
医療保険とセットなので、結論は医療保険の見直しと同じです。
見直し前のがん保険（２人で月額８千円）
夫（４０代）の医療保険
- 医療保険がん特約（がん診断給付１００万円、通院１日２千円 など）
保険料：月額５千円（がん特約の部分）
私みぃ（４０代）の医療保険
- がん保障医療保険（がん診断給付１００万円、がん手術２０～４０万円、がん入院１日１万円など）
保険料：月額３千円
- 病気やケガと同じように、がんにも貯金で備えるために、保険よりも貯金を優先する。
（保険金を払う⇒貯金ができない⇒保険に頼るしかない の悪循環から脱出！） - 見直しで浮いた金額はすべて貯金する。
- 女性はがん検診で若いうちに乳がんや子宮がんが早期発見される可能性が高いため、
最小限のがん保険として県民共済の特約を付ける。
見直し後のがん保険（２人で月額８千円）
夫（４０代）の医療保険
- なし
私みぃ（４０代）の医療保険
- 県民共済のがん特約（がん診断給付５０万円、がん手術５～２０万円、がん入院１日５千円など）
保険料：月額１千円
見直してみて良かったこと
- 月額７千円の節約（医療費全体では１万５千円）になり、１０年間で８４万円貯金できることになりました。
- 保険が最小限なので、なるべく病気しないように健康に気を付けようと、かなり意識が高まりました。
- そしてこれが１番大きかったのですが、よくわからないのと、なんとなく入ってないと不安ということから、保険金を払い続けていましたが、自信をもって選択できたので、ずっとモヤモヤしてたのがスッキリしました。
みぃそもそも病気に備えるのは保険ではなくて、健康になるための体への投資ってことだね。
その他 気になったこと
保険に関連して、最近、自転車保険への加入が法律で義務化されている自治体が増えています。
自転車でほかの人に重傷を負わせてしまうと多額の賠償金が発生してしましますので、子供も含めて、少しでも自転車に乗るなら入るべきです。
でも、自動車保険のオプションで適用されていることも多いので、よく調べてから入った方がよさそうです。
自転車に乗る機会が少しでもある人は、こんなような安い保険ですので、検討してみてくださいね。
今回は以上でーす。
最後までご覧いただき、ありがとうございました！
